By -迈娘

  拾少龙从淮海农商银行拿到300万元纯信用、无抵押贷款时,真的有点不相信自己的眼睛。

  作为江苏省徐州市广联科技有限公司副总经理,石少龙所在企业是一个“两头在外”的轻资产企业,做的是安全领域智能实操考试设备,客户都是政府采购中心。资金回笼没问题,但账期一般在8到10个月,订单的猛增,让这家企业想到了融资。同样拿到200万元信用贷款的还有生产温度湿度控制器的安高科技。

  创新产品

  小微企业能在无资产抵押情况下,获得信用贷款,得益于淮海农商银行2017年以来新推的“小微企业诚信贷”。

  为更好支持小微企业,满足其融资需求,淮海农商银行不断创新贷款产品。

  2017年下半年,针对原生态、诚实守信、按章纳税的小微企业,淮海农商银行推出了“小微诚信贷”产品,打破贷款“三品三表”的判断标准,变更为“两品三表”,在产品、人品充分信任的基础上,不再要求提供押品,而是发放手续简便的纯信用贷款。

  2018年上半年,针对中小微企业普遍存在的轻资产特点,经过反复研究论证,淮海农商银行又推出了“淮海税e贷”。这款产品基于大数据产品设计理念,对经营良性发展且按时足额纳税的中小微企业,发放用于其生产经营周转的可循环的人民币信用贷款业务,目的在于鼓励企业诚信纳税,以税养信,以信申贷,以贷发展,形成企业发展壮大的良性循环。这款产品在助力政府涵养税源的同时,破除了中小微企业发展瓶颈。目前,该产品已成为淮海农商银行小微企业贷款的“品牌产品”。

  除“小微企业诚信贷”“淮海税e贷”外,淮海农商银行还创新推出了“法人房产按揭贷”,以及面向企业的“循环贷”和面向小微企业主、个体工商户的“税易贷”等多款企业贷款产品。这些产品不仅可以让企业根据自身经营情况,合理安排使用信贷资金,也可以让企业在经营需要时及时提取贷款,在货款及部分闲散资金回笼时随时归还贷款,从而大大降低了企业财务成本,也有利于企业提前转贷。

  在创新产品的同时,淮海农商银行还大力优化营商环境,举行了团拜会、“商会帮扶进企业 银行服务入园区”等系列活动,与区工商联签署金融综合服务战略合作协议,深入做好小微客户服务。特别是以往融资困难最为突出的创新型、创业型小微企业,在淮海农商银行创新产品和服务支持下,获得了起步成长的助力,成为贯彻国家大众创业、万众创新战略的新兴力量。

  发挥优势

  淮海农商银行在小微企业上全面发力,源于这家农商银行2016年下半年开始的战略调整以及其自身拥有的独特优势。

  2016年下半年,经过多轮讨论,淮海农商银行确定了“做小做专、做精做优、做活做新”的战略定位,全力营销小散客户,将中小微企业客户作为淮海农商银行重点客户,通过市场细分,打造专业团队,提供专业化、全产业链的营销和服务。同时,针对小微市场环境和客户需求变化,及时动态调整市场策略、产品开发策略、服务策略和组织策略,使金融产品和服务更有针对性和专业性,使负债业务结构不断优化,规模效益同步增长。

  淮海农商银行做小微企业贷款,还拥有很多独特优势。

  人才优势。淮海农商银行年轻员工多,其中在编30岁以下青年员工占全部员工的83%,富有朝气活力、充满激情,可塑性强;员工学历较高,本科及以上学历的员工占比为90%,综合素质强;有一支政治觉悟高、能打和敢打硬仗、勇于担当,能发挥先锋模范带头作用的260余名党员队伍(含预备党员)。

  体制优势。淮海农商银行是独立法人机构,具有决策链条短、管理半径小、布置落实快、服务流程短等方面的优势,有利于各项政策措施的快速决策、快速启动、快速实施。

  网点优势。淮海农商银行网点多,有81家物理网点,130多个电子化自助服务区,是徐州市金融机构在市区最多的机构;覆盖广,210个服务点分布在市区主要街道、市场、小区,基本覆盖了全市市区并正向城乡结合部渗透,网点分布较为科学;网格化管理程度高,通过网格化管理,提高了淮海农商银行管理效率。

  地利优势。淮海农商银行位于徐州主城区,拥有良好的区位优势,外部强大的经济群体、众多的客户商家以及广大市民为其带来潜在客源,地利优势凸显。同时,与街道、居委会和社区居民结下深厚感情,客户层面广,地缘和人缘优势显著。

  团队优势。淮海农商银行于2017年成立10个信贷专营团队,其中公司专营团队5个,包括商业物流营销部、健康医疗营销部、公共事业营销部、科教事业营销部。零售专营团队5个,包括助房贷营销部、车易贷营销部、宜家贷营销部、房抵贷营销部、家装贷营销部。淮海农商银行可以根据需求,更精准地服务市民。

  优化服务

  战略定位清晰了,自身优势发挥了,如果服务再进一步优化,小微企业信贷业务就能做得有声有色。为此,淮海农商银行采取措施,大力优化客户服务。

  首先,成立信贷专营机构,优化信贷审批流程。比如,专门成立公司、零售业务团队及市民金融事业部,配备专业客户经理100多名;重新调整修订小微授信、用信审批流程,完善小微企业贷款审批机制;对贷款资料进行整合精简,对业务流程进行梳理优化,逐步形成一套符合小微企业特点的信贷流程和技术。

  其次,探索小微企业“阳光信贷”工作,促进小微贷款增长。淮海农商银行始终把“做小做散”“扶持小微”作为“阳光信贷”普惠金融服务的重点抓手,成立小微团队,积极介入符合产业政策、环保政策和行业信贷政策,有市场、有技术、有发展前景的小微企业,重点支持有核心资产抵押的客户;符合国家“十二五中小企业成长规划”的“专精特新”型(专业化、精细化、特色化、新颖化)小微企业;具有高科技含量、高附加值,拥有自主知识产权并已转化为生产力的科技型小微企业;优势产业核心企业或重点项目产业链上的小微企业;依托专业市场、工业园区等集群化发展的小微企业以及优质小微型制造企业。同时,结合小微商户特点及金融服务需求,加强金融产品创新,拓宽小微企业服务渠道;对经营正常,信用状况良好,因临时资金紧张不能按期归还贷款的小微企业,给予展期。


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